Правда, никто не снимает вторую серию этого ролика, когда эту, мягко скажем, «разумную хозяйку» вместе с ее мешком-мужем сначала без суда и следствия на всю страну объявляют неблагонадежной, а потом судебные приставы выпихивают за долги из квартиры.
Или что еще хуже… Седовласая, благородного вида пожилая пара взяла кредит, чтобы отремонтировать пару комнат, куда, как им кажется, приедет погостить их недотепа-внук на пару дней в году. Вторую серию этого клипа-ужаса я не советую смотреть людям со слабыми нервами и тем, кому еще не исполнилось восемнадцати лет.
Как вы думаете, что это? Мошенничество, умышленное введение в заблуждение или что-то еще? Как минимум, это внесение в нашу жизнь чуждого для нас импортного понятия: ничего личного, только бизнес! Это понятие прочно прикрывает хамство, безразличие к людям, умышленный обман и подлость некоторых «бизнесменов», которые с успехом делают бизнес в России.
Но перечисленные нами эпитеты - все же из моральной стороны дела. А скажите, пожалуйста, куда отнести способы и методы работы банков и околобанковских «кругов» по возврату просроченных кредитов, процентов и невыполнения этих кабальных договоров? Предвидим возражения ростовщиков по поводу двустороннего подписания закладных. Во-первых, дорогие наши (в прямом и переносном смысле) банковские служащие – выбора у народа в действительности и нет! Вы вступили в сговор между себе подобными, и все ваши договоры совершенно одинаковы!
Во-вторых, скажу об уже ставшей притчей во языцех разнице в размерах шрифта. Шустрые предприниматели уже используют этот факт в своих рекламных роликах: мол, мы не они, у нас все одним размером! Так что отпираться с вашей стороны бессмысленно. А вот это уже плавно перетекает в плоскость уголовной ответственности! Правда, перетекать-то оно перетекает, но вот уголовная ответственность, видимо, усыпленная вашей добротой, пока никуда не перетекает. Но ведь ничто не бывает вечным.
«Умные люди» твердят нам, что нужно внимательно читать договор. Отчасти согласны. Но! Во-первых, не банковское это дело - обучать людей экономической грамоте, причем, путем явного обмана. Во-вторых, составители кредитного договора имеют, как минимум, высшее экономическое или юридическое образование, большой опыт работы в данной области и, как мы видим, желание запутать нас в терминах и понятиях. Кредитный договор составляется в шумном торговом зале, при скоплении покупателей, уже при выбранном товаре. В этом случае ни один нормальный человек не сможет осознать всю глубину последствий, в которую его профессионально затягивают!
Не хотим огульно обвинять всех сотрудников кредитных учреждений в такого рода деятельности. Рядовые сотрудники банка поставлены в зависимость, когда получаемое ими вознаграждение зависит от количества выданных кредитов. И если учитывать, что все мы работаем за деньги, то это тоже не способствует их желанию разъяснять нам тонкости подписываемого нами кредитного договора. Очень хочется верить, что мы заблуждаемся, но постоянно растущее количество просроченных выплат по кредитам и проблем у заемщиков говорит об обратном. Об этом свидетельствует и большое число людей, попавших в трудную жизненную ситуацию и обращающихся к нам в фонд за помощью.
Это только одна часть проблемы, связанная с кредитами и займами для физических лиц и мелкого бизнеса. Хотелось бы отметить позицию государства, которое целиком и полностью становится на сторону банков, хотя в Конституции Российской Федерации записано, что наивысшей ценностью для государства является человек. Мы не видели ни одного решения суда о незаконности составления кредитного договора банком! Судами, как правило, не учитывается и невозможность выплат по кредитам в связи с встречными задолженностями, в том числе и государством, по пенсиям, заработным платам и другим долговым обязательствам.
В кредитных договорах предусматриваются первоочередные выплаты процентов по кредиту, а уж затем погашение основной суммы долга. Поэтому по прошествии, как минимум, трети срока договора сумма кредита остается непогашенной.
За мизерным исключением, банки являются простыми коммерческими организациями, то есть имеющими к государству такое же отношение, как и заемщики. Но почему-то прав у них намного больше. Хотелось бы напомнить, что никто не имеет права считать гражданина России виновным до решения суда. Правда, это почему-то не имеет никакого отношения к банкам. Банк считает себя вправе в одностороннем порядке объявить гражданина России неблагонадежным. Без решения суда распространять, в том числе и в Интернете, сведения частного характера о финансовом состоянии людей и малых предприятий. А это уже прямое нарушение законов РФ - поправьте нас, если это не так.
И вот представьте себе, что вся мощь этих финансовых организаций, сомнительных околобанковских агентств, да и государства в лице судебных приставов и сотрудников МВД обрушивается на бабушку, взявшую в кредит, по настоятельному предложению сотрудников магазина и кредитного инспектора, китайский чайник, не доживший, как правило, до окончания договора. А ведь бедная старушка по незначительной причине задержала очередной взнос. Об этом «преступлении», совершенном заемщицей, сразу сообщается всем ее родственникам, жителям ее подъезда и двух соседних. На нее оказывают тяжелейшее психологическое давление. Мы умышленно привели пример с бабушкой. Как правило, она прошла коллективизацию, голод, блокаду, войну. Она, скорее всего, переживет этот прессинг. А если это представитель более молодого поколения? Вы только представьте, к каким тяжелым последствиям может привести такая ситуация! И, повторим, это происходит, как правило, без решения суда, организациями, которые, как мы видим, сотнями лишают лицензий за мошенничество, обналичивание, вывод денег за рубеж, подделку финансовой отчетности и другие грубейшие нарушения. Если это и есть основная задача и работа банков, то что тогда такое «беспредел»?
Ну а банки как расширялись, так и расширяются, и кризис им нипочем! Такой феномен наблюдается не только в отдельных регионах, но и по всей России. Вы слышали, чтобы хотя бы один банк закрылся по собственному желанию? Если подумать, какие деньги уходят на то, чтобы отгрохать банковские офисы! Возьмем наш Тамбов. В самом центре города возвышаются «монолиты банковской системы». Огромные многоэтажные здания по меркам Тамбова, но так ли велика в них необходимость? Все же мы не Москва, и, к примеру, двухэтажный офис, на наш взгляд, вполне мог бы принять нужный поток населения, учитывая, что фактически в каждом районе города есть подобный офис банка.
Мы не сторонники того, чтобы отделения банков выглядели как обшарпанные лачуги, вовсе нет. Просто между комфортом и роскошью все же есть весомый денежный пласт. И его вполне возможно было бы пустить на программы поддержки того же малого бизнеса. Почему нет? Ведь банкам тоже выгодно, чтобы предприниматели брали кредиты. Но в связи с последними обстоятельствами на валютном рынке кредитование для представителей малого бизнеса - непозволительная роскошь. Ставки по кредитам настолько завышены, что вытянуть их малому бизнесу просто не под силу. В наше время кредит приравнивается к банкротству. И дело не только в потере прибыли и имущественных ценностей, но и условий для нормального существования. Как быть, если заемщиком является юридическое лицо, у которого, к примеру, несколько сотен человек в подчинении? И теперь, став банкротом, компания прекращает свое существование, а значит, на улице оказываются все ее сотрудники. Найти работу сразу всем будет не так-то просто. А ведь таких компаний множество! Переводя проблему именно в эту плоскость, понимаешь ее колоссальный масштаб. Думаем, несложно догадаться, как эта «кредитная история» повлияет на развитие малого и среднего бизнеса.
Свою лепту, возможно, должно внести государство, чтобы контролировать прибыль банков. На наш взгляд, банковская маржа пока слишком велика. Разве цель банков - обогащаться за счет непомерных ставок, а не за счет денежного оборота? Надеемся, что это временная политика системы банков и что этот вопрос будет решаться на вышестоящих уровнях. В этой статье мы попытались в доходчивой форме, без цифр, рассказать о последствиях такой политики и, возможно, остановить кого-то от принятия необдуманных решений. Да полезно и просто проинформировать многих о проблеме. Не зря же говорят: предупрежден - значит, вооружен!
Виталий Вутнанс, президент ТРО Фонд «Собиз Инвест»