Минувшая неделя надолго останется в памяти россиян вместе с ее «черным вторником». Такого страна не знала с 1998 года, когда в одну из ночей люди ложились спать при курсе девять рублей за доллар, а проснулись с подорожавшим почти в три раза «американцем». Что-то похожее творилось и 16 декабря. Курс рубля по отношению к доллару и евро менялся со скоростью в несколько секунд. Банки готовились закупать пятизначные электронные табло. Люди выстраивались в очереди для скупки валюты, где все чаще и чаще раздавались слухи о том, что на всех иностранных купюр не хватит. Тем временем премьер-министр вместе с финансово-экономическим блоком Правительства искали выход из сложившейся ситуации. Пока простой люд, отдельные эксперты и политики во всем обвиняли руководство Центрального Банка России, оно тем временем уже предприняло решительные шаги. Когда пресловутые валютные спекулянты и иные участники рынка спали, Центробанк принял решение о беспрецедентном повышении ключевой ставки, которая выросла сразу на 650 базисных пунктов — с 10,5 до 17 процентов. Регулятор пояснил, что это необходимо для устранения растущих девальвационных и инфляционных рисков.
Банковский ликбез
Напомним, что такое ключевая ставка ЦБ и к каким переменам в нашей жизни приводит ее изменение. Механизм на самом деле прост. Под эту ставку регулятор выдает деньги российским банкам. Чем выше процент, тем хуже условия для кредитных организаций. Представьте: вы пришли в банк, чтобы занять денег на покупку, к примеру, бытовой техники. А кредитный консультант сообщает о повышении ставки по займу. Вы десять раз подумаете, прежде чем согласитесь на сделку. Банки сейчас точно в таком же положении. Значит, снижается количество сделок с деньгами, что теоретически тормозит инфляцию, и увеличивается стоимость рубля за счет дороговизны рублевых кредитов для банков, в результате чего крепнет национальная валюта.
Помимо этого, решение регулятора оказывает прямое воздействие на продукты розничных банков. Взяв деньги у ЦБ под 17 процентов, кредитная организация сильно изменит условия по своим собственным предложениям. Во-первых, вырастут ставки по депозитам. Многие банки уже запустили вклады с доходностью на уровне 17 процентов и даже выше. Во-вторых, подорожают потребительские и ипотечные кредиты. А их нынешние обладатели уже обеспокоены тем, не поднимет ли банк процентные ставки по уже оформленным кредитам, загнав людей тем самым в долговые ямы.
Попали на кредит
За считанные дни до «черного вторника» декабря 2014 года тамбовчане Елена и Андрей оформили ипотеку. Молодая семья, которая мечтает о втором ребенке, планировала улучшить жилищные условия. Однокомнатная квартира стала тесновата для семьи. Казалось бы, все необходимые документы были собраны, бумаги подписаны, оставалось получить деньги. Но уже по итогам банковских решений минувшей недели процесс затормозился. Банк решил играть по новым условиям, предложенным сверху. Но ведь рядовые тамбовчане рассчитывали свои силы по старой ставке в 13 процентов.
Один из ведущих банков России уже официально заявил о том, что планирует повысить ставку по ипотечным кредитам до 15%. При этом ограничиваться в выдаче ипотеки не собирается. Более того, этот банковский гигант готов кредитовать даже в убыток. Кстати, это тот же банк, где ипотеку оформляли наши герои. Таких, как они, то есть людей, у которых предодобренные ипотечные кредиты, здесь наберется 1,3 миллиона семей. Им банк готов выдать 256 миллиардов рублей. Вопрос в процентах. Хорошо, если он останется хотя бы на уровне озвученных 15. Но даже это несоизмеримо много для развития ипотеки в стране. Кстати, о ее доступности говорил Владимир Путин на прошедшей недавно пресс-конференции. Глава государства признал, что ипотека в России развивается, но остается недоступной для людей со средним уровнем доходов:
- Разумеется, нужно понижать дальше ставки ипотечных кредитов.
Но как это сделать? Банки – коммерческие структуры, а не меценаты. Путин призвал регионы развивать строительство жилья экономического класса, в первую очередь, вовлекая в экономический оборот новые земли с обустроенной инфраструктурой:
- Мы это можем делать совместно с регионами.
Также, по мнению главы государства, необходимо продолжать субсидировать процентные ставки по кредитам из бюджета, развивать региональные жилищные программы.
Тем, кто уже позаимствовал финансы у банков на свои жизненные нужды, советуем перечитать ваши кредитные договора. Но только внимательно. Там, где прописано, что банк в одностороннем порядке может увеличить процентную ставку по займу, скорее всего, он так и сделает. Но даже если вы не найдете в условиях договора этой строки, не лишним будет, что называется, в «ручном режиме» еще раз все перепроверить. Некоторые банки уже требуют с заемщиков досрочную выплату по кредитным займам, увеличивают процентные ставки и пересматривают условия кредитования.
Ставку подняли, инструменты сохранили
Вообще, нужно отметить, что повышение ключевой ставки Центробанком РФ с 10,5 до 17 процентов вызвало неоднородную реакцию в обществе. Кто-то посчитал эту меру «убийством» российской экономики, кто-то - единственно верным решением. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина признала, что это решение не будет долгоиграющим. На снижение ключевой ставки от ЦБ России надеются все, кто сегодня имеет самое прямое отношение к реальному сектору экономики. Крупные инвестпроекты в стране, ее регионах реализуются за счет кредитования ведущих банковских гигантов. Причем большинство приоритетных для государства проектов воплощаются в жизнь с участием и бюджетных средств в том числе. Без финансовых займов тяжело развиваться промышленности, малому и среднему бизнесу. Повышение ключевой ставки скажется и на ставках для юридических лиц. Проценты могут вырасти до 25-30% годовых. И с такими ставками по кредитам о перспективах импортозамещения придется забыть. А вот глава Центрального Банка Эливира Набиуллина убеждена, что повышение ключевой ставки не станет препятствием для развития российских инвестиционных проектов. Вроде как регулятор сохранил особые инструменты и ставки для инвестиционных проектов, сырьевого экспорта, проектного финансирования, а также для проектов, которые осуществляются ради поддержки малого и среднего бизнеса. Набиуллина добавила, что сейчас стоит задача сделать российскую экономику менее зависимой от цены на нефть и от того, что происходит на внешних рынках: «Ослабление курса дает шансы для российского производителя, и наша задача - использовать эти шансы и дать стимулы для развития собственного производства, создания рабочих мест, чтобы развиваться, полагаясь в большей степени на внутренние факторы». По оценкам ЦБ, у российских компаний, оказывается, есть возможность выплачивать внешние долги. «Чтобы сгладить этот процесс, мы развиваем наши инструменты, мы им даем валюту взаймы», - уточнила она.
Есть мнение
О том, что нынешние меры ЦБ России, в частности, повышение ключевой ставки до 17%, создают непростые условия для представителей бизнес-структур, тех, кто готов сегодня инвестировать и развивать наиболее перспективные виды деятельности в стране и, в частности, на Тамбовщине, высказался директор ТОГУП «Фонд содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства Тамбовской области» Андрей Блудов:
- В течение этого года ставка повышалась пять раз. На сегодняшний день она составляет 17 процентов. Соответственно, привлекая средства у центрального банка под такие проценты, любой банк, работая с этими финансами, должен заработать прибыль и себе. Вот почему мы говорим сегодня о том, что минимальная процентная ставка, по которой предприниматель сможет взять кредит в банке, будет начинаться от 20 процентов. Понятно, что при таких условиях реализация многих инвестпроектов для большинства просто повисает в воздухе. Ни одно предприятие малого, среднего, тем более, крупного бизнеса, не сможет провести модернизацию своих основных фондов. Тем более что мы все прекрасно знаем их рентабельность, она низкая. Для сравнения приведу еще одну цифру – 0,02 процента. Это ключевая ставка европейского центрального банка. Что называется, почувствуйте разницу.