В начале ноября мы уже писали о том, насколько сильную долговую нагрузку испытывают россияне из-за того, что вынуждены брать кредиты, особенно если они одолжили деньги на неотложные нужды или оформили кредит при покупке в магазине. Напомним, что, по результатам соцопросов, кредиты сегодня имеют около 30 процентов россиян, причем треть из них (то есть каждый десятый житель нашей страны) имеют по несколько кредитов. По данным Национального бюро кредитных историй, в конце прошлого года от двух до пяти кредитов имели 16 процентов заемщиков. Каждый пятый из заемщиков, по результатам исследования ФОМ, отдает кредиторам больше половины своего дохода, причем больше 75 процентов дохода уходит на погашение кредита у шести процентов заемщиков. Более 10 процентов людей, взявших денег в займы, вынуждены отдавать кредиторам свыше 10 тысяч рублей в месяц, средний же ежемесячный платеж по кредитам составляет около 8 тысяч рублей. Не удивительно, что 14 процентов опрошенных признаются, что вряд ли будут в состоянии расплатиться с кредиторами.
По данным Центрального банка РФ, граждане нашего государства должны банкам уже почти 9 триллионов рублей. Так что, по мнению экспертов, близится то время, когда сумма денег, выдаваемых банками населению в качестве кредитов, сравняется с суммой, которую граждане им выплачивают в счет их погашения. Не исключено, что через год-другой банки уже смогут жить исключительно за счет этих средств, то есть на деньги своих заемщиков. Учитывая, что потребительские кредиты чаще берут не самые состоятельные люди, то "кормить" кредиторов многие из них будут, мягко говоря, сами "не доедая".
Не одно, так другое
Учитывая, что не все граждане, как показала практика, умеют жить по средствам, спасать их от "долговой ямы" взялось государство. Началось все с того, что летом текущего года Президент РФ Владимир Путин поручил Центральному банку РФ проанализировать ситуацию на рынке кредитования и высказать мнение по поводу того, насколько целесообразно ввести в этой сфере государственное регулирование. В результате Центральный банк РФ пришел к выводу, что ограничения нужны, и предложил устанавливать предельные ставки по займам. Соответствующий законопроект был вынесен на рассмотрение Госдумы, однако парламентарии эту инициативу не одобрили. Впрочем, это не значит, что они принципиально против решения вопроса о снижении долговой нагрузки с россиян. Профильный комитет Госдумы предложил альтернативное решение - ограничить количество выдаваемых кредитов: не больше двух в одни руки.
Ограничение по количеству выдаваемых кредитов не коснется ипотеки. Речь идет только о потребительском кредитовании. Предполагается, что их гражданин сможет взять не больше двух. За следующим займом он сможет обратиться только в том случае, когда расплатится с предыдущими, пока не останется должен лишь по одному из кредитов. Если же он скроет от банка тот факт, что у него на руках уже есть два кредита или больше, то его собираются лишить возможности занимать деньги сроком на два года.
Большинство экспертов оценивают такую инициативу положительно, однако Ассоциация региональных банков считает, что разумнее было бы пойти по другому пути: ограничить займы не по их количеству, а по сумме выплаты по ним. Ведь кто-то может взять пять кредитов, ежемесячная сумма выплаты по которым в общей сложности составит 5 тысяч рублей, а кто-то один, но с ежемесячным платежом в размере 10 тысяч рублей. Так что Ассоциация региональных банков предлагает запретить выдавать кредиты, выплаты по которым в общей сложности превышают 50 процентов дохода заемщика. Но и в этом предложении есть изъяны. Например, у кого-то доход составляет 50 тысяч рублей, и даже если он выплатит по кредиту половину этой суммы, денег на жизнь у него останется достаточно. Если же кто-то получает минимальную зарплату, то половины ее на жизнь явно не хватит - ведь она окажется почти в три раза меньше прожиточного минимума. Например, в 2012 году 21 процент жителей Тамбовщины (можно сказать, каждый пятый) имели доход 7 тысяч рублей и меньше. Если они будут платить кредиторам половину этой суммы, то на жизнь останется не больше 3,5 тысяч рублей в месяц, то есть меньше прожиточного минимума. Их такое ограничение из "долговой ямы" не вытащит. К тому же не ясно, как быть с теми, кто получает "серую" зарплату. Если возможность брать кредиты ограничат не их количеством, а суммой ежемесячного платежа, зависящей от размера дохода, то многие, даже будучи платежеспособными, взять кредит, скорее всего, не смогут. Впрочем, по какому бы пути ни пошли парламентарии, вводя кредитные ограничения, осуществить задуманное будет непросто. Ведь банк, куда обращается гражданин за получением кредита, может не знать о том, есть ли у этого гражданина другие непогашенные кредиты, выданные другими банками или микрофинансовыми организациями, и уж тем более - какую сумму по ним он ежемесячно выплачивает. Для этого необходимо будет создавать единый банк данных, доступ к которым смогут получить все организации, занимающиеся потребительским кредитованием. Захочет ли заемщик попасть в этот банк и сделать информацию о своем финансовом положении общедоступной? Скорее всего, нет. Так что может получиться, что в нашей стране появится еще один хороший закон, следовать которому будет сложно, если не сказать - невозможно.