И дело не в том, что нам нравится жить в долг. Просто доходы большинства россиян не позволяют им быстро накопить на то, что им необходимо для жизни. Между тем чаще всего то, о чем мы мечтаем, нужно нам не через год или два, а именно сейчас. Тем более, когда речь идет о приобретении жилья. Создаются семьи, рождаются дети, которые взрослеют и которым сначала нужен свой уголок в квартире, потом - своя комната. А когда-то они захотят покинуть родительский дом, чтобы "свить свое гнездо", и им потребуется своя квартира. Так что чаще всего оттягивать решение жилищных проблем на десятилетия оказывается просто невозможным. И если от покупки в кредит телефона или фотоаппарата большинство может с легкостью отказаться, то ипотека оказывается для многих насущной необходимостью, единственным выходом из положения. Ведь ведомственного и муниципального жилья практически не строится, и приходится рассчитывать только на себя.
Кредиты дорожают
Ипотечное кредитование развивается в России чрезвычайно динамично. За восемь месяцев текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года банки почти вдвое увеличили объем выдачи жилищных ссуд. Общий портфель таких ссуд вырос на 13 процентов и составил 1,46 триллиона рублей. Понимая, что ипотека является для граждан чуть ли не единственным способом решения жилищных проблем, руководство страны выступает за снижение ставок по жилищным кредитам. По мнению президента России Дмитрия Медведева, оптимальной была бы ставка по ним в размере 5-6 процентов.
Между тем в августе, по данным Центрального Банка России, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составила 11,9 процента. Условия кредитования во всех банках неодинаковые. Могут быть различные требования к первоначальному взносу, размер которого, как правило, составляет 10-20 процентов от стоимости жилья. Срок, на который выдается кредит, тоже бывает разный, но обычно не превышает 20-30 лет. Процентные ставки тоже колеблются и зависят не только от банка, но и от того, на какой срок выдается кредит и какую сумму клиент в состоянии внести сразу.
Центральный Банк России постоянно изучает ситуацию на финансово-кредитном рынке. Для этого осуществляется регулярный мониторинг условий кредитования во всех крупных банках, работающих на территории нашего государства. Данные этого мониторинга свидетельствуют о том, что процентные ставки по розничным кредитам, к которым относится и ипотека, начали расти. Ставки по кредитованию физических лиц наличными подняли МДМ Банк, ХКФ-банк и Кредит Европа банк. В одном из них рост составил более трех процентов. В Райффайзенбанке, Юникредит-банке и Альфа-банке подорожала именно ипотека: проценты по ней выросли на 0,5-1,5 пункта. Незадолго до этого ряд банков уже поднимал процентные ставки по кредитам. Но тогда негативные изменения затрагивали интересы корпоративных клиентов. Теперь же под удар попали именно физические лица, то есть обычные граждане, которые "занимают" деньги на приобретение жилья, автомобиля и другие нужды, например, на оплату обучения в вузе.
Совсем недавно многие банки снижали ставки по кредитам и разрабатывали различные ипотечные программы, соблазняя граждан все более лояльными условиями. И результат был налицо - люди стали охотнее "занимать" деньги у банков. Так что же заставило их так резко изменить свою политику? Понятно, что из-за незначительного повышения процентов от кредита мало кто откажется. Но все же кого-то из потенциальных клиентов банки, повысившие ставки, могут потерять - ведь прежде чем вступить в ипотеку, каждый сравнивает условия, предлагаемые кредитными организациями, и выбирает наиболее выгодные. Потому что даже 10 тысяч рублей, которые можно выиграть или потерять, тоже деньги. На которые, в частности, можно что-то купить в ту же самую квартиру, например, плиту или холодильник.
Неликвидная ликвидность
Причиной повышения процентных ставок по кредитам эксперты называют снижение ликвидности. Поясним, что это такое. Для того чтобы банк работал стабильно, он должен обладать достаточным количеством средств, чтобы выполнять свои кредитные обязательства. Например, иметь возможность своевременно выдать своим клиентам их вклады и выплатить проценты по ним. Чем больше у организации таких возможностей, тем выше ее ликвидность. Для того чтобы российские банки могли не опасаться за свое будущее, их ликвидность должна составлять триллион рублей. Между тем, по данным Центрального Банка, в сентябре текущего года в банковской системе сложилась отрицательная ликвидность, которая в общей сложности составила минус 10,3 миллиарда рублей. Если ситуация и дальше будет развиваться в этом направлении, то некоторые банки, не обладающие большими фондами, не смогут себе позволить давать деньги в долг, чтобы самим не остаться несостоятельными должниками.
У всех еще живы в памяти события 2008 года. Тогда из-за мирового финансово-экономического кризиса многие банки оказались на грани банкротства. Люди массово забирали свои вклады, и банки вынуждены были отказывать клиентам в кредитовании. Ведь если бы они давали деньги в долг, то им нечем было бы выплачивать эти вклады. Из-за того же кризиса юридические и физические лица, не получая ожидаемых доходов, не всегда справлялись со своевременным погашением кредитов. Это тоже было ощутимым ударом по банкам, которые не получали своих средств вовремя и в полном объеме. Тогда, чтобы решить проблему и привлечь средства населения, банки вынуждены были поднимать процентные ставки по вкладам. Некоторые из них принимали вклады аж под 20 процентов годовых. И даже эти меры не смогли бы их спасти, если бы не помощь государства: оно предоставило банкам возможность брать беззалоговые кредиты. Это позволило им увеличить свои активы и остаться на плаву.
Не удивительно, что сегодня, наученные опытом 2008 года, банки начинают "подстраховываться" и заблаговременно принимать меры по повышению ликвидности. А основания для опасений у них есть. Наблюдая за событиями в Греции, весь финансовый мир замер в ожидании - "рванет или не рванет". Если здесь произойдет дефолт, то мир может захлестнуть новый кризис. В ожидании развязки некоторые западные банки ограничили или даже приостановили выдачу кредитов. Причем и российские банки в данной ситуации не могут рассчитывать на заем на иностранных долговых рынках. Им приходится рассчитывать на свои силы, изыскивая внутренние источники пополнения фондов и повышения ликвидности. А этими источниками являются вклады, для привлечения которых банки поднимают процентные ставки по ним, и ставки по кредитам. Чем меньше банк, тем больше у него проблем с фондированием, а значит, тем выше необходимость поднимать проценты по кредитам. Они вынуждены это делать, чтобы избежать повторения 2008 года. Более или менее уверенно в сложившихся обстоятельствах чувствуют себя государственные банки, имеющие значительные пассивы. Они могут обойтись и без повышения кредитных ставок.
Тихое подорожание
Впрочем, и коммерческие банки на этот раз более твердо стоят на ногах, чем в период прошлого кризиса. Если раньше многие из них держали свои бумаги на мировых биржах в качестве залогов, то сейчас они от них так сильно не зависят. Доля иностранных средств в пассивах российских банков сегодня тоже в полтора раза меньше, чем в 2008 году. Да и кредиты теперь выдаются с осторожностью, так что просроченных долгов перед банками сегодня мало.
Наиболее "рискованные" в условиях мирового кризиса валютные кредиты тоже занимают незначительную долю. Например, среди ипотечных кредитов они составляют всего три процента. К тому же государство и на этот раз готово помочь банкам в том случае, если кризис все же разразится. Если ситуация того потребует, Центробанк обещает ссудить кредитным организациям 1 триллион рублей. Впрочем, понять представителей бизнес-сообщества, которые не надеются на помощь государства, а уже сегодня решили подстраховаться, повысив проценты по депозитам и кредитам, тоже можно. Вот только страдают от этого обычные люди, далекие от всех этих финансовых передряг, которые вынуждены жить в долг. И которые все равно будут брать кредиты, как бы высоки ни были по ним процентные ставки.
Тамбовчане пока подорожания денег на себе не ощутили. Как нам сообщили в Тамбовском отделении Сбербанка и операционном офисе "Тамбовский" "ВТБ24", в последнее время ставки по потребительским кредитам здесь не повышались, а по некоторым из них даже снижались. К тому же даже если предположить, что они изменятся, то это коснется "новых продуктов", а по уже выданным кредитам проценты останутся прежними.
- Условия кредитования по всем услугам "Альфа-Банка", которые предоставляются на территории Тамбова и Тамбовской области, в последнее время не изменялись, - заверил нас и руководитель ККО "Тамбовский" Алексей Пантелеев. - А ситуацию в целом по России я комментировать не уполномочен.