Многие автовладельцы, те, кто хотя бы раз попадал в ДТП и получал страховку за понесенный ущерб, не раз сталкивались с ситуацией, когда страховщики выплачивали заниженные суммы. К сожалению, проверить и поверить в это пришлось только тогда, когда сама попала в неприятную ситуацию на дороге. В этом ДТП я была, как говорится, "не при делах". Свое авто припарковала на стоянке у магазина. Две машины так столкнулись на проезжей части, что одна из них прямехонько угодила в мою. Обидно, до слез. Благо дело - на первый взгляд больших повреждений не было. Своим ходом добралась до дома, а потом направилась в страховую компанию. КАСКО, гарантирующего покрытие всех ущербов в полном объеме, у меня не было. Только полис ОСАГО. Согласно условиям, при участии более чем двух авто в ДТП страховку потерпевшим выплачивает компания виновника. В нашем случае 160 тысяч рублей - это та самая максимальная сумма, которая должна была быть поделена между нами в пропорциональной зависимости от суммы ущерба каждого. Моя, по оценке эксперта самой страховой компании, составила порядка ста тысяч рублей (в два раза больше, чем у владельца второй машины). На все про все страховой компании отводилось тридцать дней. Начался отсчет времени. Вместо положенного месяца рассмотрение дела затянулось на два. После чего были произведены выплаты: мне - 23 тысячи рублей, второму пострадавшему - 30 тысяч. На вопрос - "А где же 160 тысяч на двоих?" - операторы компании, как попугаи, в один голос отвечали, что помочь ничем не могут. По идее этой суммы - 160 тысяч рублей - было бы достаточно для покрытия наших расходов. Но автостраховщики, видимо, захотели подзаработать на этом деле.
Смелее, в суд
Юристы объясняют такие ситуации тем, что автовладельцы подают в страховые компании документы с оценкой ущерба, сделанного самостоятельно. Но в моем случае парадокс заключается еще и в том, что оценку ущерба в 100 тысяч рублей сделал эксперт этой же страховой компании. Что делать?
- В данном случае необходимо обратиться в страховую компанию с претензией, содержащей обоснование неверной оценки вреда страховой компанией. Если страховая компания не удовлетворяет претензию, вы имеете возможность обратиться в суд с иском о взыскании со страховой компании денежных средств в качестве страхового возмещения, - рекомендует юрисконсульт АНО "Юридический Центр "Гарант" Андрей Косарев. - Важен еще тот факт, что человек должен обратиться в суд по месту нахождения ответчика - страховой компании. Данный иск должен оплачиваться государственной пошлиной, которая рассчитывается исходя из величины требований. В случае удовлетворения иска заявитель может потребовать от страховой компании возмещения данной государственной пошлины, а также иных судебных расходов (копии документов, оплата услуг представителя).
Лично я по этому пути пошла. Но ведь есть сотни тех автовладельцев, кто просто закрывает глаза на действия страховщиков, считая, что их "арифметика" правильная и ошибок здесь быть не может. Других пугают судебные тяжбы, сбор документов и правовая волокита. Напрасно. Отстаивать свои права нужно, тем более, что за ними еще и ваши финансовые интересы.
Гарантий нет
А вот у Марины Филимоновой произошел неприятный инцидент со страховой компанией, с которой она заключила договор КАСКО:
- Когда подписывала бумаги, мне объяснили, что моя новенькая машина застрахована практически на все случаи жизни. Первое ДТП - и мне говорят: извините, не наш случай. А ведь ничего сверхъестественного не произошло, обычное дорожно-транспортное… Иномарка при парковке протаранила мою машину, стоявшую рядом. Почему отказываются платить - не понимаю.
Страховщики внятных ответов на ситуацию не дают. Говорят что-то о том, что условиями договора в Маринином случае предусматривается выплата в размере 20 процентов от нанесенного ущерба.
Антон Волотов вот уже несколько лет руководит фирмой, специалисты которой оказывают юридическое сопровождение автовладельцам, решившимся подать в суд на страховые компании:
- Мы привыкли к тому, что наши клиенты судятся по договорам ОСАГО, но в последнее время все чаще и чаще к нам приходят те, кто заключил договор КАСКО. Страховщики находят новые и новые уловки, чтобы не выплачивать деньги. Автовладельцам, которые подписывают бумаги в страховых компаниях, хотелось бы порекомендовать внимательнее читать документы, а лучше всего показывать их независимым юристам.
Один из них, наш эксперт Андрей Косарев, пояснил, в каких случаях автовладельцу могут быть не выплачены страховые суммы по договору КАСКО:
- Как правило, данный договор предусматривает выплату страхового возмещения за любой вред, причиненный автомобилю. Тем не менее, являясь видом страхования, КАСКО также регулируется нормами Гражданского кодекса. Пункт 1 статьи 963 ГК РФ указывает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица. Статья 964 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать сумму страхового возмещения в случаях, когда вред наступил вследствие определенных событий, таких, как воздействие ядерного взрыва, различных военных действий… Также в самом договоре страхования могут быть оговорены иные случаи, при которых страховая сумма не выплачивается.
За угон - заплатишь
Нужно отметить, что наши суды, как бы это ни иронично звучало, все-таки "самые гуманные", по крайней мере, в отношении тех, кто решается выяснить отношения со страховыми компаниями. Почти в ста процентах случаев Фемида встает на защиту пострадавших в ДТП автовладельцев. Недавно пришла еще одна хорошая новость: Верховный суд обязал страховщиков платить за кражу машины при любых условиях. В обзоре судебной практики было решено, что признание страхового случая должно зависеть только от факта наступления события. При этом исключения из страхового покрытия, связанные с действиями страхователя, суд признал ничтожными.
Суд рассмотрел спор между автовладельцем и страховой компанией, с которой тот заключал договор КАСКО. У человека угнали машину. Но проблема была в том, что в автомобиле осталось свидетельство о регистрации. На этом основании фирма отказалась признавать угон страховым случаем, ссылаясь на договор, который был заключен. Действительно, в правилах страхования прописано, что компания не принимает на себя риск кражи автомобиля с оставленным в нем свидетельством о регистрации. Суд первой инстанции решил, что прав страховщик. Кассация его поддержала. Однако Верховный суд не согласился с такими решениями и отправил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию. При этом он указал, что для определения страхового случая важен только факт возникновения опасности, от которой страхуется клиент, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними. То есть автоворы украли машину, причинив вполне материальный вред хозяину - ему теперь необходимо покупать новую машину. Понятно, что автомобиль угнали бы независимо от того, лежит в ней свидетельство о регистрации или не лежит. Угонщику, можно сказать, повезло.
Страховщики решением Верховного суда, естественно, недовольны. Их возражения таковы: КАСКО - это добровольный вид страхования. Между двумя лицами заключается договор. И все условия в нем прописаны. Не устраивают условия - не подписывай договор. Ищи другую компанию.
Но рекомендации Верховного суда, данные в обзоре судебной практики, суды в аналогичных ситуациях будут применять повсеместно. Поэтому страховщики всерьез задумались об увеличении тарифов на КАСКО. Ведь без таких исключений риски выплат повышаются.
Кстати, Верховный суд допустил одну оговорку: "Умысел страхователя и грубая неосторожность, приведшие к ущербу, не могут служить основанием для отказа в признании случая страховым. Они лишь могут вести к освобождению страховщика от выплаты возмещения". Грубо говоря, если человек оставил открытую заведенную машину и ее угнали, то случай будет страховым. А вот получит ли человек выплату - большой вопрос.
Теперь возникает еще одна проблема: как сократить плату за полис? Эксперты утверждают: есть вполне законные способы. Например, так называемая франшиза. При заключении полиса КАСКО человек обязуется не обращаться в компанию за выплатой ущерба менее, например, шести тысяч рублей. Повреждения в пределах этой суммы он будет устранять за свой счет. Но за это страховая компания делает ему скидку - 10 процентов от стоимости полиса. Однако франшиза почему-то пока не популярна.
Есть возможность установки различных противоугонных, в том числе спутниковых, систем, за наличие которых страховщик тоже скинет со стоимости полиса процентов 15-20. А недавно некий холдинг предложил новую услугу совместно с некоторыми страховыми компаниями. Вы устанавливаете их систему, которая позволяет обнаружить автомобиль после угона. Если автомобиль не найден, они компенсируют вместе со страховщиками 100 процентов убытка. При таких условиях страховщики готовы на очень большие скидки.