На собственном опыте
Семья Екатерины и Александра приехала в областной центр из небольшого тамбовского села. Сначала снимали квартиру и жили "как все". Но в один прекрасный момент им надоело платить за чужое. Годы шли, и, как рассказывает Катя, хотелось иметь то место, куда ты мог прийти и точно знать, что это твой дом, где не будет никаких договоров, агентств и вечно ворчащих хозяек. Где можно просто дружить с соседями и знать, что это надолго. Семья начала искать варианты, копить деньги. И, наконец, Катя с Сашей обратились в банк, где узнали, на каких условиях они могут взять недостающую сумму.
- Когда мы в первый раз пришли в банк, очень долго собирали документы, хотя по факту пригодились не все из них. Нам попалась очень хорошая девочка, которая буквально разложила все по полочкам и объяснила, как лучше и, главное, выгоднее поступить в нашей ситуации и с нашими накоплениями, - делится Александр. - Процесс этот долгий. Поэтому нужно запастись терпением.
Когда ребятам одобрили необходимую сумму, они стали искать варианты покупки жилья. Подошли к вопросу ответственно, поэтому подбирали долго и просмотрели все варианты, включая даже самые отдаленные. В итоге купили жилье на севере Тамбова.
- Вопросы с банком решились быстро, тянулось только решение, одобрять или нет нам ипотеку. Посмотрели все наше имущество, проверили платежеспособность. Деньги-то большие. В итоге одобрили на пятнадцать лет, - говорит Екатерина. - Не знаю, как пойдет дальше, но сейчас мы планируем погасить ипотеку лет за десять. Вносим больше определенной банком суммы. Кроме этого, еще погашаем сэкономленными средствами.
Счастливая семья с удовольствием принялась обустраивать свое семейное гнездышко, тем более сейчас, когда у них уже есть ребенок. Пока Катя с Сашей копили, решались, ходили, искали и оформляли, у них появился сын. Да и выплачивают они ипотеку уже не один год. Маленький Никита на вопрос о том, где ему больше нравится, твердо отвечает: "В Тамбове!". Вещи перевозить мальчик не особо любит. Лучше, когда есть своя комната и все мишки, машины, солдаты и прочие игрушки стоят на своем боевом посту. Захотел - и на обоях можно нарисовать. Но Никита уже большой, такими вещами не балуется. Он знает, что и где искать, сориентируется в новой квартире даже в темноте.
- К нам бабушка приезжает. Я с ней люблю гулять, - рассказывает Никита. - Ей нравится наш дом. Особенно моя комната. Правда, игрушки заставляет убирать!
Здесь он обрел друзей, которые живут совсем рядом, в соседних подъездах, и играть с ними можно хоть целый день.
По порядку
На примере Екатерины и Александра можно сделать вывод о том, что приобрести жилье очень просто. Как купить бытовую технику в кредит. Но это далеко не так, хотя бы потому, что квартира намного больше и дороже холодильника. Попробуем разобраться что к чему.
Чтобы прийти в банк и узнать, одобрят ли вам ипотеку, в принципе, многого не нужно. Требуются документ, удостоверяющий личность (паспорт), справка 2-НДФЛ (о налоге на доходы физических лиц), водительские права, если таковые имеются, заверенная трудовая книжка. Очень важным фактором является "чистая" кредитная история заемщика и общий стаж работы на последнем месте не менее одного года. Конечно, все это нужно уточнять, так как некоторые банки могут потребовать документы, что говорится, из "тумбочки" - дипломы, аттестаты, медицинские книжки и прочее.
Собрав все документы, поговорив с консультантом, вы вместе с ним составите заявку. Все посчитав, вам уже на месте могут сказать возможный исход, но решение остается за центральным офисом.
Спустя некоторое время вы получите ответ, и в зависимости от него можно продолжать действовать.
На рынке ипотеки кредит можно взять на срок от трех до тридцати лет. Каждый выбирает его продолжительность, исходя из собственных доходов. Однако, как правило, средний срок "жизни кредита" составляет около семи лет. Ставки на рынке колеблются в пределах десяти-двенадцати процентов.
Заем можно погасить на любой стадии. Для этого достаточно за две недели до планируемой даты погашения кредита уведомить кредитора о своем намерении внести дополнительные денежные средства на счет. В обозначенную дату кредитор учтет в оплату поступившие средства, и с этого момента кредит считается погашенным. Никаких дополнительных комиссий кредитор при этом взимать не вправе. Если вдруг обстоятельства изменились и внести обещанную сумму не получается, никаких финансовых последствий это не влечет.
Реальность в цифрах
По данным Банка России, за два месяца нынешнего года объем ипотечных жилищных кредитов, выданных жителям нашей области, составил восемьсот двадцать девять миллионов рублей. В общем объеме кредитов, выданных за этот период тамбовчанам, доля ипотеки составила чуть больше семнадцати процентов.
- По ипотечным кредитам прослеживается четкий рост. В связи со снижением процентной ставки уровень их выдачи вырос и стал приближаться к уровню 2014 года. Средняя ставка опустилась до десяти с половиной процентов, на рынке четко прослеживается тренд на ее снижение. При этом рефинансирование можно сделать по ставке от девяти с половиной процентов, что очень актуально для кредитов, выданных в течение двух прошлых лет, когда средняя ставка достигала пятнадцати-шестнадцати процентов, - сообщили нам в одной из тамбовских компаний, занимающихся ипотечным кредитованием.
По данным компании, снижение процентной ставки по ипотечным кредитам и весьма демократичные условия позволили повысить доступность ипотеки широкому кругу тамбовчан. Среди заемщиков преобладают люди моложе среднего возраста, уверенные в собственных силах, знающие, что они смогут справиться с возросшей финансовой нагрузкой, и умеющие грамотно планировать свой дальнейший бюджет.
Что лучше?
Одновременно с этим в настоящее время наблюдается еще одна тенденция. Как сообщает "Российская газета", в последнее время все чаще люди стали брать потребительские займы вместо ипотеки. С чем же это связано? Во-первых, с уменьшением бумажной волокиты - документы для займа собрать проще. Во-вторых, на ипотеку труднее получить одобрение, ведь там нужен первоначальный взнос. Кредит, тем более небольшой, можно получить, фактически не имея ни гроша в кармане. Ну и в-третьих, при ипотечном кредите залогом в банке становится приобретаемое жилье, а при займе это может быть любая дорогостоящая вещь - яхта, машина, земля, дача и многое другое.
Потребительский заем является хорошим вариантом для тех, кто не может найти подходящие условия по ипотечному кредиту. В остальном различия не сильно заметны. Процентная ставка у займа выше в среднем на два-четыре процента, но в итоге может выйти и так, что переплата по кредиту будет меньше, чем у ипотеки. Еще одним плюсом является то, что вам совершенно не обязательно страховать каждый год свое жилье, тогда как при ипотеке эта процедура обязательна.
Однако, несмотря на все плюсы, у потребительского займа есть и существенные недостатки. Как правило, при займе гораздо больше ежемесячные выплаты, особенно при большой его сумме. Кроме того, в случае с займом нельзя получить налоговый вычет от приобретения жилья.
Надо отметить, что потребительский кредит - это, скорее, хороший вариант для тех, у кого уже есть существенная часть от стоимости квартиры и на ее покупку не хватает совсем немного. Именно в такой ситуации оказалась несколько лет назад семья Андреевых. Ольге и Константину принадлежала всего лишь часть квартиры. Когда они ее продали, им не хватало для покупки собственного жилья трети суммы.
- Мы решили взять потребительский кредит, потому что точно знали, что сможем быстро расплатиться, - делится Ольга. - Старались вносить больше, но чтобы не сильно влияло на нашу жизнь. По факту остались только в плюсе - переплатили совсем немного.
В итоге
В любом случае, подходить к покупке квартиры нужно, как следует все обдумав. Хотя по-другому и не получится, если брать деньги в долг у банка. Ну, а что лучше и удобнее для вас - ипотека или потребительский кредит, никто, кроме вас самих, не решит. Единственное - в выборе могут помочь работники банка, так как в таком деле важно учитывать все факторы, которые только возможно.