Когда одна из сотрудниц фирмы случайно встретила Антонину и спросила, что ж она не расплатится с долгами, та округлила глаза:
- Я уже давно погасила все задолженности по кредиту.
Ей, к слову, из-за надоедливых коллекторов пришлось сменить номер телефона. Хорошо, что не адрес, ведь иные ретивые выбиватели долгов могут часами караулить людей у подъезда, угрожать уголовным преследованием, расклеивать объявления, какой вы нехороший человек, и настраивать против вас соседей. Этакий извращенный вариант "голоса совести". А если шантажист в законе позвонит вашей бабушке и доведет старушку до сердечного приступа? Тут уже не до шуток.
Нет - вымогательствам!
Поправки в ФЗ "Об ипотеке" и ФЗ "О потребительском кредите (займе)" должны положить конец коллекторскому произволу. По мнению депутатов Госдумы, "агентом по агентскому договору, предусматривающему совершение лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству, а также по договору потребительского кредита (займа), может быть только кредитная организация". Говоря простым языком: выбивать деньги с должника может только кредитор.
Таким образом, львиная доля коллекторских агентств попросту исчезнет, ведь по новому закону они не смогут работать с задолженностями по банковским ипотечным и потребительским кредитам - самым лакомым кусочком.
Кроме двух федеральных законов, поправки ждут и Гражданский кодекс. В частности, депутаты планируют усложнить банкам возможность передачи третьим лицам информации по просроченным кредитам. Так, в статью 383 ГК РФ предлагается включить пункт 2: "Переход к третьим лицам права (требования) по договору потребительского кредита (займа), договору об ипотеке (залоге недвижимости) не допускается, за исключением перехода права (требования) от одной кредитной организации к другой кредитной организации с согласия должника, выраженного в соответствующей письменной форме".
Второе изменение главного документа по гражданским правоотношениям: дополнение статьи 388 документа новыми требованиями: "Не допускается уступка права (требования) по договору потребительского кредита (займа), договору об ипотеке (залоге недвижимости) третьим лицам, за исключением уступки права (требования) одной кредитной организацией другой кредитной организации с согласия должника, выраженного в соответствующей письменной форме".
- Вопрос с деятельностью коллекторских агентств - актуальный для современности. Строго говоря, только около пяти процентов всех подобных организаций действительно имеют четкое юридическое обоснование собственной деятельности, - отмечает юрист Евгений Снегирев. - Они работают в рамках профессиональных сообществ, регулируются извне. Сегодня нет единого законодательного механизма контроля за их деятельностью, что порождает дикие случаи шантажа, угроз, психологического и физического воздействия на должников. Понятно, что закон может ударить по небольшим банкам, однако в нем больше плюсов, чем минусов. Думаю, что эффективнее было бы урегулировать работу самих агентств, чем запретить банкам с ними работать. В таком случае "теневые" фирмы покинули бы рынок.
По ту сторону баррикад
- Значительную долю долгов по потребительским кредитам нам помогают возвращать коллекторы. Мы работаем с известным магазином электротоваров, и просроченным у нас является почти каждый седьмой-восьмой кредит. Особенно грешат этим молодые люди, - рассказала "ТК" сотрудница банка, пожелавшая скрыть свое имя. - К счастью, им довольно просто "надавить на совесть". Если потребители перестанут возвращать долги, то крах придет всей банковской системе. Поэтому я за продолжение работы с коллекторами. Их методы, может, не всегда этичны, но они работают.
Вполне возможно, что в качестве альтернативы депутаты примут во внимание иной законопроект. Его в мае этого года предлагали активисты Общероссийского народного фронта. Согласно их поправкам, коллекторам должны запретить раскрывать информацию о долгах заемщика его родственникам и работодателю, а также чрезмерно часто звонить должнику. С другой стороны, нелишним будет и особое лицензирование подобных фирм.
Вырежи и сохрани
Как обезопасить себя от назойливых коллекторов. Советы юриста
Не доводите до крайностей
Иными словами: не просрочивайте платежи по кредиту. Если нет возможности заплатить, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга. В этом случае вам уменьшат размер ежемесячных платежей и увеличат срок кредита.
Без усов, лап и хвоста
Завершив выплату по кредиту, обратитесь в банк за письменным подтверждением отсутствия у вас долговых обязательств перед ним. На вас может остаться долг - несколько копеек или рублей. С прекращением платежей на эту сумму начнет капать пеня. Через несколько лет пять рублей превратятся в пятнадцать или более тысяч. Доказать свою правоту в суде может быть проблематично, кроме того, на вас могут "натравить" коллекторов.
Учите матчасть
А точнее, законы РФ. При общении с коллекторами нелишне будет напомнить им о ФЗ "О потребительском кредите", "О банках и банковской деятельности", "О персональных данных", Уголовном кодексе РФ и Кодексе об административных правонарушениях. Помните, что многие действия коллекторов незаконны и подлежат наказанию. При общении с ними требуйте указать ФИО, место работы и должность собеседника. Желательно также производить диктофонную запись, фото- или видеофиксацию разговора.
Коллектор не имеет права звонить или встречаться с должником у него дома - в рабочие дни с 22 до 8 часов, а также в выходные и праздники с 20 до 9 часов. Он также не может вам угрожать, совершая при этом действия и угрозы с намерением причинить вред заемщику. Если вам и вашим близким угрожают, поджидают около дома или на работе, смело обращайтесь в полицию или говорите коллекторам, что вызовете людей в погонах.
Защищайте свои права
Влиять на коллекторскую фирму напрямую непросто. Зачастую они хранят анонимность и предпочитают портить вам жизнь "исподтишка". Можно пресекать их незаконные действия опосредованно через банк, передавший им право требований или заказавший у них услуги по взысканию долга. Для этого стоит обратиться с жалобой в интернет-приемную Центробанка. В сообщении можно написать, что сотрудники банка передали ваши данные третьим лицам (коллекторам), тем самым нарушили закон о банковской тайне и персональных данных и создали ситуацию, при которой коллекторы также нарушают ваши права. Обязательно укажите свои контактные данные и ФИО. Вскоре вам придет информация о том, под каким входящим номером принят ваш запрос. Ту же информацию с указанием номера жалобы в ЦБ отправляете на сайт собственного банка.
В отличие от фирм-однодневок, банки - организации серьезные. Сам факт возможной проверки ЦБ может повредить их репутации, поэтому они могут попридержать в отношении вас цепных коллекторов.
Главное - платите
Эти советы помогут пережить вам сложный финансовый период с минимальными моральными потерями, но не уберегут кошелек от взыскания долга. Платить вам все равно придется, поэтому основное правило одно - постарайтесь урегулировать вопрос с банком мирно. Возможно, он пойдет вам на некоторые уступки.