1 июля этого года вступит в силу закон, которого, уверены, ждут многие кредитные должники. Именно ФЗ №476 вводит детальное регулирование института банкротства гражданина. На данный момент необходимые нормы в законодательстве отсутствуют, что создает трудности как для должников, так и для кредиторов. В основном задолженность взыскивается через суд с последующим принудительным исполнением судебного решения силами приставов. Однако в итоге обычно удовлетворяются требования кредитора, обратившегося в суд первым, а остальные продолжают оказывать как законное, так и не очень законное давление на должника, с которого часто взыскивать уже нечего.
В то же время новый закон призван решить проблему, связанную с постоянно растущей просроченной задолженностью россиян по кредитам. По данным Банка России, ее размер на 1 января нынешнего года составил свыше 667 миллиардов рублей. Год назад эта цифра была в полтора раза меньше – 440 миллиардов. При этом документ должен оказать благотворное влияние на рынок потребительского кредитования в целом, так как сейчас в процентные ставки по займам изначально закладываются риски неплатежей.
Закон вводит процедуру реструктуризации задолженности гражданина, которая проводится на основе утверждаемого судом плана и выгодна как должникам, так и кредиторам. Первые получат возможность постепенно расплатиться с долгами, не лишившись при этом имущества, а вторые – правовые гарантии удовлетворения своих требований. Также документ предусматривает две альтернативные процедуры: заключение мирового соглашения и реализацию имущества должника как крайнюю меру. Если кто-то думает, что после признания его банкротом можно будет не выплачивать долги банку, он сильно ошибается. Платить все равно придется. Разница лишь в сроках, суммах выплат и так далее. На основании норм нового закона мы постараемся описать весь механизм признания заемщика банкротом и процесс его расплаты по кредиту.
Я – банкрот
Итак, что делать, если вы не в состоянии оплачивать свой кредит? В этом случае, а именно если вы не можете исполнить обязательства на сумму пятьсот тысяч рублей или более, вы просто обязаны по закону подать заявление в суд о признании вас банкротом. Обратиться в суд с таким заявлением могут и сами кредиторы. В принципе, заявление можно написать и при сумме долга, не превышающего полмиллиона, если человек предвидит свое банкротство. Правда, в этом случае суду нужно будет предоставить весьма серьезные доводы, которые в дальнейшем найдут свое подтверждение.
Именно суд примет решение, вводить ли в отношении должника реструктуризацию долгов. Кроме того, суд утвердит финансового управляющего, который будет руководить процессом реструктуризации. Кстати, его труд оплачивается за счет средств самого должника, а размер вознаграждения составляет десять тысяч рублей плюс два процента от размера удовлетворенных требований кредиторов.
Как говорят эксперты, главная особенность процедуры реструктуризации – снятие с должника лишней финансовой нагрузки, чтобы ничто не мешало ему исполнить свои обязательства перед кредиторами. В частности, с даты вынесения судом определения о введении реструктуризации накладывается мораторий на удовлетворение денежных требований кредиторов.
Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, других финансовых санкций, а также процентов по обязательствам. Но при этом вводится и ряд ограничений для должника. Например, в ходе реструктуризации некоторые сделки он может совершать только с письменного согласия финансового управляющего. Это приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей, а также любого недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств, получение кредитов и другое.
Есть доход – будет план
Для того чтобы для должника составить план реструктуризации, необходимо, чтобы он имел хотя бы один источник дохода. Кроме того, в его биографии не должно быть таких фактов, как неснятая или непогашенная судимость за экономические преступления, административные наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство и так далее. В противном случае человек признается банкротом, минуя процедуру реструктуризации, а его имущество распродается для погашения долгов.
Должник и кредиторы могут подготовить и направить финансовому управляющему проекты плана реструктуризации. Если ни одного проекта не представлено, то финансовый управляющий выходит с предложением к собранию кредиторов о признании гражданина банкротом и о реализации его имущества.
В план обязательно включаются порядок и сроки погашения требований всех кредиторов и процентов по ним. Срок реализации плана – не более трех лет.
Имущественная расплата
Но что делать горе-заемщику, если реструктуризация не состоялась и суд признает его банкротом? Ведь причин тому может быть несколько: не успели вовремя предоставить план либо он был отменен судом и тому подобное. Признание банкротом предполагает введение судом реализации имущества должника. Но ко всему прочему суд может временно ограничить выезд человека из России. Это ограничение действует до завершения или прекращения производства по делу о банкротстве. С момента признания должника банкротом все права в отношении его имущества осуществляются только финансовым управляющим. Значит, все сделки, совершенные без него, недействительны. Распоряжение средствами на счетах в банке также переходит к управляющему. Если финансовый управляющий не сможет реализовать имущество (например, никто не купит его на торгах) и кредиторы откажутся принять имущество в счет исполнения обязательств, то право должника распоряжаться им восстанавливается. Требования кредиторов в этом случае считаются погашенными.
Нынешним кредитным должникам хочется напомнить, что в течение пяти лет после признания человека банкротом он не вправе брать кредиты или займы без указания факта своего банкротства. Также в течение этого срока по его заявлению не может быть возбуждено новое дело о банкротстве. Если в течение этого периода он все же был повторно признан банкротом по инициативе кредиторов, то даже в случае реализации имущества оставшиеся обязательства перед кредиторами списаны не будут.
Наконец, в течение трех лет с даты признания банкротом должник не вправе участвовать в управлении юридическим лицом, например, занимать кресло руководителя организации или входить в состав совета директоров.
«Мировая»
Третья процедура, предусмотренная Законом, – заключение мирового соглашения, которое является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве. Оно заключается между гражданином и кредиторами, решение об этом должно приниматься на общем собрании кредиторов и утверждаться судом.
В случае заключения мирового соглашения действие плана реструктуризации, а также запрета на удовлетворение требований кредиторов прекращается. Человек приступает к погашению задолженности перед кредиторами на условиях, установленных в соглашении. Если он их нарушит, то производство по делу о банкротстве может быть возобновлено, и суд в этом случае введет реализацию имущества.
Поживем – заплатим
Анализируя ситуацию в Тамбовской области с прогнозом на будущее, то самое, когда закон вступит в силу, думается, что он будет весьма востребован. По данным управления службы судебных приставов по Тамбовской области, количество должников по кредитам и сумма их задолженности увеличиваются. На начало 2014 года в работе судебных приставов в отношении данной категории лиц было 5181 исполнительное производство на сумму около четырех миллиардов рублей. Спустя год, на январь 2015 года, количество исполнительных производств составило 6557 на общую сумму пять миллиардов рублей.
Пока сложно сказать, как именно закон будет работать на практике. До 1 июля к его применению еще стоит подготовиться как судам, так и саморегулируемым организациям арбитражных управляющих, да и самим кредитным организациям. Однако сам факт того, что у людей появляется возможность воспользоваться процедурой банкротства, избежав принудительного исполнения и общения с коллекторами, дает надежду на разрешение сложившейся ситуации в сфере потребительского кредитования.