Большинство россиян настороженно относятся к кредитам, но, тем не менее, их берут. Об этом свидетельствуют данные социологических исследований. Так, в 2011 году один из порталов, специализирующийся на трудоустройстве, опросив 2,5 тысячи россиян разного возраста и достатка, выяснил, что каждый второй из наших соотечественников считает: кредит – это прямая дорога в долговую яму. Только 30 процентов опрошенных согласились с тем, что кредиты дают возможность приобрести желаемое. Но, тем не менее, уже тогда 42 процента опрошенных признались, что в течение года брали кредит на те или иные нужды. Вернуть его, не ограничивая существенно свои расходы, рассчитывали лишь 45 процентов из них, для остальных же возвращение долга оказалось проблематичным.
Аналогичный опрос, проведенный год назад Фондом изучения общественного мнения (ФОМ), показал, что невыплаченные кредиты имели 26 процентов россиян и еще 10 процентов планировали их взять в 2013 году.
Свое намерение многие из них, похоже, осуществили: по данным опроса, которое ФОМ провел в октябре текущего года, неоплаченные кредиты имели уже почти 30 процентов россиян. Причем у каждого третьего из них было два или даже три кредита. Самыми популярными оказались кредит на неотложные нужды, которым воспользовались 10 процентов россиян, и потребительский кредит при покупке в магазине, на который соблазнились 13 процентов жителей нашего государства. При этом оказалось, что именно эти кредиты трудней всего выплатить. Трезво оценив свою платежеспособность, 14 процентов граждан, воспользовавшихся кредитом, считают, что вероятность того, что они так и не смогут его выплатить, очень велика. При этом больше всего сомневающихся в своей кредитоспособности у тех, кто взял кредит на неотложные нужды (13 процентов), и у тех, кто воспользовался потребительским кредитом (20 процентов). Это и неудивительно, ведь многие из тех, кто взял такие кредиты, вынуждены отдавать кредиторам более половины своего месячного заработка. От 50 до 75 процентов месячного дохода выплаты по кредитам «съедают» у 12 процентов занявших деньги россиян, а среди взявших кредит на неотложные нужды таких 18 процентов. При этом 6 процентов заемщиков отдает кредиторам более 75 процентов своего заработка. Средний месячный платеж в счет погашения кредита составляет на сегодняшний день около 8 тысяч рублей, при этом каждый пятый заемщик отдает кредитору каждый месяц более 10 тысяч рублей. И в самом деле, чем не долговая яма? Но, тем не менее, каждый четвертый россиянин, по данным ВЦИОМ, считает, что сейчас самое подходящее время брать кредиты.
Почем деньги?
Мы попытались выяснить, на каких условиях предоставляют кредиты тамбовчанам действующие на территории нашего региона банки. Разница оказалась довольно ощутимой, как по стоимости кредита, так и по документам, которые необходимы для его получения. Причем прослеживается такая закономерность: чем проще оформить кредит, тем сложнее будет его отдавать, так как проценты по нему будут выше. Например, «Сбербанк России» предлагает потребительские кредиты под поручительство физических лиц от 16,5 процентов годовых, без обеспечения – от 17 процентов годовых. При этом верхний потолок не указан. Банк «Бастин» («Промсвязьбанк») готов одолжить деньги на любые цели под 19,9% и выше. ОАО «УБРиР» предлагает несколько видов кредитов: «Перспективный» и «Оптимальный» со ставкой от 21 до 55 процентов годовых и «Минутное дело» - уже под 69%.
При этом надо иметь в виду, что процентная ставка по кредиту – это еще не полная его стоимость. Помимо взятой в займы суммы и процентов за пользование кредитом заемщику придется заплатить за страхование его ответственности, за оценку залога, если он имеется, и другие сборы, включая комиссию за выдачу кредита. За открытие и ведение его счета, за операционное обслуживание и так далее. Так что, заняв 10 тысяч под 69% годовых, гражданин рискует заплатить в итоге не 16900, а намного больше.
Например, «Русфинанс Банк», предлагая гражданам кредиты под 49,73% и 49,88% (в зависимости от срока погашения), предупреждает, что стоимость кредита, рассчитанная по формуле, установленной банком, составит почти 63%. Большинство же финансовых организаций о полной стоимости кредита и вовсе предпочитают умалчивать. Более того, некоторые даже скромно умалчивают о том, под какой процент выдается кредит, предпочитая ограничиваться указанием суммы ежемесячного платежа. Например, в банке «Хоум Кредит» мне подсчитали, что если я возьму у них взаймы 10 тысяч рублей на полгода, то мой ежемесячный платеж составит 2028 рублей, а на год – 1187 рублей. Дальше я уже сама подсчитала, что, взяв 10 тысяч рублей на полгода, я в итоге отдам в общей сложности 12068 рублей, а на год – 14 244 рубля, то есть почти в полтора раза больше взятой в кредит суммы. Но это еще по-божески. Регулярно мне на глаза попадается реклама, которую рассылают даже SMS-сообщениями, с более «соблазнительными» предложениями: оформить деньги без хлопот в считанные секунды и всего за 1% процент в день. Сколько именно будут стоить в итоге «быстрые» деньги, остается только догадываться.
Кредитный потолок
Заступиться за граждан, которые рискуют брать «легкие» кредиты под «тяжелые» проценты, решили парламентарии. В Госдуме рассматривается законопроект о потребительском кредитовании, принятие которого даст возможность Центральному банку устанавливать предельный уровень процентных ставок по кредитам. Причем «диктовать» эти условия Центробанк сможет не только крупным банкам, но и микрофинансовым организациям.
Предполагается, что верхний порог процентной ставки будет устанавливаться в зависимости от среднего размера ставки в конкретном сегменте и не будет превышать ее более, чем на 30 – 50 процентов (точная цифра пока обсуждается). Например, если средний процент по автокредиту окажется 10 процентов годовых, то предельно допустимый размер ставки по нему составит от 13 до 15 процентов (в зависимости от того, на какой цифре остановят свой выбор парламентарии). Если деньги на неотложные нужды банки будут занимать гражданам в среднем под 20 процентов годовых, то ни одна организация не сможет предложить такой кредит более, чем под 26 – 30%.