Какие только толки не ходят об ипотеке, ей разве что детей не пугают. Да и то весьма сомнительно. Людская молва навешивает на этот процесс столько ярлыков, что порой диву даешься, как этот страшный и опасный «зверь» еще бродит на свободе. Но раз ипотека окружена столькими мифами, то стоит разобраться, что соответствует действительности, а что является вымыслом. За разъяснением журналисты «ТК» обратились к начальнику отдела рефинансирования и сопровождения АО «АИЖК Тамбовской области» Алексею Калинину.
Миф №1. Ипотека – это кабала.
Одним из самых живучих, а вместе с тем «страшных» является миф о кабальности ипотеки. Эти два слова считают едва ли не синонимами. Обязанность ежемесячно отдавать банку существенную часть заработной платы представляется непосильным бременем, которое связывает человека по рукам и ногам. Однако, по словам Алексея Калинина, в большинстве своем кабальными представляются условия тем людям, которые необъективно оценили свои собственные финансовые возможности. То есть если человеку предстоит отдавать в месяц на погашение ипотеки 80-90 процентов своих доходов, то трудно предположить, что он останется довольным существующими условиями. Эксперт указывает на то, что по сравнению с другими видами кредитования ставка по ипотеке остается одной из самых низких. К примеру, потребительский кредит тамбовчане готовы брать под 15-20 процентов годовых, автокредит – под 12-15 процентов, тогда как ипотечное кредитование обходится в 10-12 процентов годовых.
По данным АИЖК, чтобы кредит не стал непосильным бременем, большинство банков ввели специальный ограничитель на ежемесячный платеж. В таком случае максимальная сумма кредита рассчитывается, исходя из того, что ежемесячно заемщик будет тратить на его оплату не более 40-45 процентов от суммы дохода. Согласитесь, за съемное жилье большая часть россиян отдает примерно столько же. Только в случае аренды платить приходится «чужому дяде», а в случае ипотеки – за свое жилье. Что касается «срока жизни» жилищного кредита, то согласно статистике большинство заемщиков выплачивают свой долг за семь-десять лет.
Кроме того, по оценкам ряда экспертов, в России ипотека год от года дешевеет. Связано это с тем, что рынок ипотечного кредитования растет, все большее количество людей берут ипотеку, усиливается конкуренция между основными игроками, что, в конечном счете, снижает ставки и упрощает сам процесс получения кредита.
По словам генерального директора АИЖК Михаила Шубина, с 2008 года Агентство выдало ипотечных займов 1302 семьям на сумму более 956 миллионов рублей. В настоящее время на балансе АИЖК находится ипотечных займов на сумму свыше 470 миллионов рублей, общий размер просрочки в рамках выданных займов не превышает 0,92 процента.
Миф №2. Ипотеку могут себе позволить только состоятельные люди.
Это является, пожалуй, одним из самых распространенных заблуждений. Понятно, что покупка квартиры – удовольствие недешевое, однако это не значит, что купить квартиру в ипотеку могут только состоятельные люди. Прежде всего, ипотека рассчитана на людей со стабильным доходом чуть выше среднего. Поэтому для обычных россиян вполне доступно большинство ипотечных программ. Если оформить ссуду на более длительный срок, то можно значительно уменьшить ежемесячные выплаты, а это делает ипотеку еще более доступной.
Так, по словам Алексея Анатольевича, к настоящему времени Агентство внедрило на территории региона несколько программ, разработанных по стандартам Федерального АИЖК. По программе «Социальная ипотека: квартира» с применением опции «Ипотека с государственной поддержкой» и «Материнский капитал» процентные ставки по ипотечным кредитам на покупку квартиры на первичном и вторичном рынке жилья составляют от 11,75 до 13 процентов годовых. Такой же разброс по процентам предусматривает и «Социальная ипотека для сотрудников ОПК» - речь об ипотечных кредитах в рамках продукта «Социальная ипотека: квартира» с применением опции «Ипотека с государственной поддержкой» и «Материнский капитал».
Есть еще «Ипотека для военнослужащих». Это ипотечная программа кредитования военнослужащих в рамках продукта «Социальная ипотека: квартира» с применением опции «Ипотека с государственной поддержкой» и «Материнский капитал». Процентные ставки здесь составляют от 11,75 до 12 процентов годовых.
Миф №3. Если вовремя не заплатить, банк отберет квартиру.
Больше всего россиян пугает не перспектива монотонной выплаты кредита, а риск того, что из-за каких-либо сторонних обстоятельств его не удастся выплатить вообще. Страх укрепляется мифом о том, что в случае просрочки человек остается ни с чем: квартира отходит банку, равно как и затраченные средства. Это верно только отчасти, поскольку довести дело до продажи жилья за долги все-таки можно, но сделать это в последнее время становится все сложнее. По словам экспертов АИЖК, именно банк заинтересован в том, чтобы заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по ипотечному кредиту. В большинстве своем в случае возникновения финансовых проблем кредитор склонен идти заемщику навстречу, пытаясь урегулировать вопрос до восстановления кредитоспособности клиента. Главное, по мнению Алексея Калинина, при возникших финансовых трудностях, влияющих на погашение кредита, сразу обратиться в банк, не доводя процесс до серьезных последствий.
К тому же, существует ошибочное мнение, что банк является собственником жилья до тех пор, пока человек не выплатит кредит. Алексей Калинин говорит, что на самом деле это не так. Собственником является покупатель, но пока кредит не выплачен, жилье находится в залоге у банка.
Миф №4. Ипотека требует огромного количества бумаг и времени.
К сожалению, оформление необходимых документов – неизбежное зло практически любого процесса, связанного с получением денежных средств. Однако, по словам Алексея Анатольевича, ипотека давно уже стала товаром массового потребления, что повлияло на срок ее оформления. Сейчас, при наличии всех необходимых документов, формальности улаживаются в течение суток. Наиболее же распространенный период ожидания ответа – три дня. Поскольку большая часть времени рассмотрения вопроса связана с разрешением не зависящих от банка нюансов, например, регистрацией недвижимости и залога в Земельной книге, тогда на получение всего кредита уходит 2-3 недели.
Миф №5. Нельзя взять ипотеку без первоначального взноса.
В АИЖК считают это небезосновательным заблуждением. Дело в том, что большинство кредитных организаций, действительно, требуют минимальный первоначальный взнос. Как правило, он составляет 20-30 процентов от стоимости жилья. Тем не менее, есть два способа взять ипотеку без первоначального взноса: потребительский кредит или использовать схему ипотечного обмена. Во втором случае у заемщика должна быть еще какая-нибудь недвижимость, которую он сможет продать, и в качестве первоначального взноса будут вычтены деньги, вырученные от продажи этой недвижимости.
Миф №6. Без поручителя оформить ипотеку невозможно.
До недавних пор этот миф имел место быть, но сегодня это требование не обязательно, если надежность самого заемщика не вызывает никаких сомнений у кредитующей организации.
Миф №7. Если банк обанкротился, ипотеку можно не выплачивать.
Как бы соблазнительно ни звучал этот миф, к сожалению, это не так. В АИЖК региона пояснили, что даже если банк разорится или у него отзовут лицензию, то заемщику все равно придется вносить ежемесячные платежи по кредиту. В этом случае Центробанк определит временную администрацию ликвидированного банка, а затем правопреемника – финансовое учреждение, которое выкупит ваш долг.
Миф №8. Оформление кредита ничего не стоит.
Это также неправда. Конечно, услуги банка не будут стоить, но вот оценка жилья, комиссии и страховка - это все оплачивается дополнительно.
Миф №9. Страховая компания покроет все риски.
Дело в том, сообщает эксперт, что страховая компания страхует риски не заемщика, а банка. Следовательно, при наступлении страхового случая выплаты будут поступать банку, а не заемщику. Хотя заемщик вправе застраховать и свои риски. Но заплатить за это нужно будет отдельно.
Миф №10. Оформить ипотеку может любой желающий.
Это, к сожалению, тоже неверно. Банк тщательно рассматривает каждую заявку и отдает предпочтение только тем потенциальным заемщикам, в стабильности, надежности и платежеспособности которых уверен. От размера зарплаты и должности также зависит и размер кредита.
Вместо заключения
Ипотека – процесс долговременный, а значит, и сложный, что неминуемо порождает множество слухов и мифов. Однако следует понимать, что сегодня ипотека является одной из немногих возможностей покупки собственного жилья.
Подводя итоги, эксперт заключил, что, конечно, ипотека – это финансовая ответственность, готовыми к которой оказываются не все. Тем не менее, не стоит смотреть на нее как на кабалу. Ипотека – это всего лишь инструмент, который при здравом расчете работает на благо, а при нерадивом использовании не приносит результата.