Процедуру банкротства физических лиц в России регулирует закон «О несостоятельности (банкротстве)». Закон распространяется почти на все типы долгов, в том числе по кредитам - ипотечным, потребительским, автокредитам. Но есть случаи, когда долги списать не получится. Это касается алиментов или возмещения вреда чьей-то жизни и здоровью. Можно ли справиться с процедурой банкротства без помощи юриста? Стоит ли верить объявлениям на заборе, в которых обещают помочь списать долги? Разбираемся вместе с региональным отделением Ассоциации юристов России.
НА ЗАБОРЕ НАПИСАНО
В России таких историй, как у жительницы Тамбова Надежды Сергеевны, тысячи. Муж тяжело болел, денег постоянно не хватало. Приходилось брать кредиты. Когда в 2017 году долг перевалил за двести тысяч, стало понятно, что платить нечем. А на каждом заборе объявление: «Поможем списать долги по кредитам». Насколько это законно и эффективно, Надежда не думала. Позвонила по указанному номеру. Вежливый голос пригласил в офис. Составили договор. Сначала речь шла о ста тысячах вознаграждения фирме. Потом оказалось, что придется заплатить сто шестьдесят, правда, в рассрочку
. Но дело с места не двигалось. Надежде обещали, что ее в конце концов признают банкротом и долг по кредиту спишется. Правда, «юрист» умолчал о том, что долг при подаче заявления о признании себя банкротом должен быть не менее пятисот тысяч рублей, а упрощенного порядка банкротства человека через МФЦ еще не существовало.
Когда стало понятно, что крупную сумму она отдала, а результатов нет, женщина обратилась в Тамбовское региональное отделение Ассоциации юристов России. В рамках проекта «Защита социальных, трудовых прав граждан и малого бизнеса», поддержанного Фондом президентских грантов, юристы взялись бесплатно помочь тамбовчанке. Они нашли эту фирму, помогли составить претензию. Оказалось, что фирма зарегистрирована в Воронеже, там же проживает и ее руководитель. Исполнитель по договору на связь не выходил, поэтому было принято решение обратиться в суд.
В суд ответчик не явился, поэтому решение было принято заочно. Так как по факту договор не был исполнен, согласно решению суда фирму обязали вернуть тамбовчанке деньги в сумме сто шестьдесят тысяч рублей и заплатить штраф.
– Вопрос доверия к таким объявлениям во многом зависит от самого человека. Юридическая этика не позволяет нам, юристам, гарантировать исход дела, – говорит член Ассоциации юристов России Глеб Телегин. – Гражданам нужно это понимать и не верить обещаниям о стопроцентном положительном исходе дела. В процессе оказания правовой помощи возникает масса непредвиденных обстоятельств, которые могут и не позволить завершить процедуру банкротства списанием задолженности. В целом, хотя самой процедурой банкротства занимается арбитражный управляющий, юристу в этой процедуре место найдется. Ведь нужно соблюсти процедуру перед подачей заявления, подготовить само заявление, собрать необходимый перечень документов, направить копии документов заинтересованным лицам, внести деньги на депозит арбитражного суда, предостеречь человека от совершения незаконных сделок перед процедурой банкротства. В этой части помощь юриста будет весьма уместна.
ПРАВО ИЛИ ОБЯЗАННОСТЬ?
– Для многих это станет открытием, но обращение в суд о признании себя банкротом – это обязанность гражданина, а не право, – говорит Глеб Телегин.
Условия, при которых человека могут признать банкротом, определены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Статья 213.4 гласит, что обязанность обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом наступает через месяц с момента, когда общий размер долга перед кредиторами составил не менее пятисот тысяч рублей, а погасить его не получается.
– С другой стороны, человек имеет право подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнить денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок. При этом у человека не должно быть заработка, который мог бы позволить ему возвращать долг, а имущество, которое можно реализовать, отсутствует, – объясняет юрист.
Если физическое лицо – индивидуальный предприниматель, то обращению в арбитражный суд должно предшествовать опубликование им уведомления об этом в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
БЕЗ СУДА?
Уже год, с 1 сентября 2020 года, работает новый механизм внесудебного банкротства для граждан. Он дает возможность списать неподъемные долги довольно быстро, за полгода, и не тратя деньги. При этом обычное банкротство через суд может длиться дольше и обойтись в десятки тысяч рублей.
Воспользоваться внесудебной процедурой банкротства можно, только если соблюдены сразу три условия. Во-первых, в общей сложности человек задолжал кредиторам от пятидесяти до пятисот тысяч рублей без учета пеней и штрафов по налогам и сборам. Во-вторых, кто-то из кредиторов уже пытался взыскать с вас долг, но безуспешно: судебный пристав не нашел денег и имущества, за счет которых можно было бы погасить задолженность, и по этой причине исполнительное производство окончено. Подчеркнем: у человека не могут забрать предметы первой необходимости и единственное жилье, если оно не находится в ипотеке. В-третьих, на момент, когда человек подает заявление о банкротстве, никто из кредиторов не инициировал в отношении него новое исполнительное производство. Если ситуация не соответствует всем трем условиям, то объявить себя банкротом можно только через суд.
У внесудебного банкротства есть свою плюсы и минусы. Из положительных моментов: больше не нужно общаться с кредиторами и коллекторами, все упомянутые в заявлении долги уже не смогут взыскать через суд, а долг перестает расти. Если за полгода, пока длится процедура, у вас не обнаружатся новое имущество или доходы, то все обязательства по кредитам и займам, которые указали в заявлении, списывают. На время процедуры внесудебного банкротства все исполнительные производства в отношении вас приостанавливаются. При этом упрощенное банкротство - бесплатное.
Есть, конечно, и минусы. В течение полугода, пока процедура не завершится, должнику нельзя брать новые кредиты и займы, становиться поручителем или созаемщиком. Статус банкрота и при упрощенной, и при судебной процедуре дается на пять лет. В этот период снова получить деньги в долг будет сложно. Именно этот аргумент удерживает многих от обращения к процедуре банкротства, ведь обстоятельства могут сложиться по-разному: нужно будет взять квартиру в ипотеку или захочется машину в кредит. Юристы говорят, что закон не содержит таких запретов. При этом, по словам Глеба Телегина, сложности в получении кредитов у тех, кого признали банкротами, скорее всего возникнут:
– Последствия для человека хотя и неприятны, но не фатальны. Так, в течение пяти лет при получении кредита человек обязан сообщить кредитору о факте своего банкротства. В течение пяти лет такой человек не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства и в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, например, быть директором.
С ЧЕГО НАЧАТЬ?
Чтобы запустить процедуру внесудебного банкротства, нужно обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания и заполнить типовое заявление на внесудебное банкротство. В нем необходимо перечислить всех кредиторов и суммы, которые им задолжали.
– При успешном завершении процедуры банкротства вам простят лишь те долги, которые вы указали в заявлении, – подчеркивает юрист. – В интересах человека ничего не скрывать и не занижать суммы долга. Завышать ее тоже нет смысла: все равно простят только реальную задолженность.
В течение одного рабочего дня сотрудники МФЦ проверят информацию в заявлении, в том числе убедятся, что с человека уже пытались взыскать долг судебные приставы, но не смогли найти имущества и завершили исполнительное производство. Эта информация отражена в базе данных Федеральной службы судебных приставов.
При выявлении ошибок и нестыковок заявителю в течение трех рабочих дней вернут заявление и объяснят, что не так. Подать новое заявление можно будет через месяц. Если все в порядке, то МФЦ в течение трех рабочих дней внесет сведения о вас в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и укажет в нем, что началась внесудебная процедура банкротства. Информацию также передадут судебным приставам, в суд общей юрисдикции по месту жительства и в банки, где у заявителя открыты счета и вклады.
Сама процедура занимает ровно шесть месяцев. В отличие от судебного банкротства она не может быть продлена. Если финансовое состояние заемщика улучшится, например, он найдет работу, то в течение пяти рабочих дней он обязан сообщить об этом в МФЦ. В случаях, когда внесудебное банкротство завершается успешно, об этом появляется запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Человек получает статус банкрота и освобождается от перечисленных в заявлении долгов.
– Если долги уже накопились, не стоит рассчитывать, что они исчезнут сами собой, – говорят юристы. – Попытайтесь договориться с кредитором, пока он не подал на вас в суд. Вы можете попросить об отсрочке платежей, взять каникулы или реструктурировать долг.