Каждый обладатель ипотечного кредита наверняка сталкивался с тем, что банки предлагают заемщику такую услугу, как страхование к оформляемому кредиту. Существует несколько его разновидностей. Начнем, пожалуй, со страхования жизни и здоровья.
В этом случае главное – помнить, что оформление полиса страхования жизни и здоровья делается клиентом по доброй воле. Финансовые организации не могут обязывать заемщиков оформлять страховку. Но чаще всего бывает так, что если полис не оформляется, банк ограничивает условия выдаваемого кредита. К примеру, если жизнь страхуется по ипотечному договору, ставка по кредиту будет ниже на несколько пунктов – в среднем от одного до пяти.
Также стоит отметить, что страхование предоставляет возможность решить вопросы, которые относятся к оплате кредита при наступлении страхового случая. При потере страхователем трудоспособности страховщик сам исполняет обязательства по взятому страхователем кредиту.
НАКАПЛИВАЯ И ИНВЕСТИРУЯ
Если раньше банки вовсю предлагали инвестиционное страхование жизни, то в этом году популярность набирает накопительное страхование. «Тамбовский курьер» вместе с экспертом – заведующей кафедрой экономики и менеджмента Тамбовского филиала РАНХиГС, кандидатом экономических наук Таисией Харламовой объясняет, в чем их отличие от вкладов и друг от друга.
Итак, вначале о том, что такое накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). И первое, и второе понятия – это способы страхования самого дорогого, что у нас есть, – жизни.
- При оформлении полиса НСЖ или ИСЖ существует ряд преимуществ, - рассказывает Таисия Харламова. – Во-первых, страховая защита на время действия контракта. Во-вторых, здесь гарантирован возврат денег по истечении срока программы. Есть возможность получения инвестиционной прибыли. Кроме этого, обладатель полиса НСЖ или ИСЖ вправе рассчитывать на налоговый вычет, то есть получить доход в тринадцать процентов от суммы взноса. И наконец, страховая выплата по окончании договора не облагается налогом, так же, как и инвестиционная прибыль.
ОТ ОБЩЕГО К ЧАСТНОМУ
Инвестиционное и накопительное страхование жизни, по словам специалиста, имеют много общего. Начнем с того, что договор заключается на длительный срок – не менее пяти лет, чаще на пятнадцать-тридцать лет. Далее вносится либо сразу большая сумма, либо небольшими частями. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Но есть у них и свои различия, на которые, советует кандидат экономических наук, нужно обращать внимание перед тем, как вложить свои деньги:
- Одно из первых отличий – по типу услуги, которую можно получить. НСЖ – это способ создания нового капитала, а ИСЖ – это способ инвестирования уже имеющегося. Эти способы страхования отличаются и по форме оплаты взносов. НСЖ чаще всего предполагает внесение небольших платежей с определенной периодичностью. Таким образом, застрахованная персона создает капитал на случай ухода из жизни.
В то же время полисы ИСЖ чаще всего предполагают внесение крупного одноразового платежа при подписании договора. В нем прописывается коэффициент участия – доля дохода от инвестиций, которую клиент получит в конце срока. Внесенная сумма делится на несколько частей. Первая – резерв на страховой случай. Из него выплачиваются возмещения при травме или смерти клиента. В отличие от обычных полисов, сумма страхования значительно меньше. Вторая – средства на инвестиции, которые распределяются на две части: гарантийную – вложение в надежные активы, чтобы обеспечить возврат средств в конце срока, и рисковую часть – вложение в потенциально более доходные, но при этом рисковые инструменты. В случае с НСЖ предпочтения отдаются облигациям, и страхователь не влияет на выбор стратегии. А вот ИСЖ предполагает включение и относительно рискованных стратегий, покупатель полиса обычно может повлиять на инвестирование и выбрать, куда именно вложить деньги.
Еще одно важное отличие заключается в способе получения самой страховки. Суть системы страхования в том, чтобы за небольшой депозит получить очень крупную выплату при наступлении страхового события. В НСЖ так и есть – клиент платит взносы по частям, но выплата в случае смерти в сотни раз может превышать сумму взноса. А вот в ИСЖ при уходе из жизни владельца контракта родные получают лишь сумму, сопоставимую с его одноразовым платежом или всего в несколько раз выше.
- К примеру, в накопительном страховании жизни годовой взнос может быть 24 тысячи рублей, страховое покрытие – два миллиона рублей и инвестиционная доходность в районе семи процентов годовых. Такая доходность на сегодняшний день превышает банковский депозит в два раза, - рассказывает эксперт.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Между тем, отправляясь оформлять полис страхования жизни – инвестиционного или накопительного, стоит хорошенько взвесить все плюсы и минусы страховых программ.
- В числе явных преимуществ индивидуального страхования жизни стоит выделить такие, как потенциально высокий доход, льготное налогообложение «прибыли», возможность получения налогового вычета. Кроме этого, ИСЖ обеспечивает юридическую защищенность – весь срок действия договора деньги являются целевыми, а значит, не подлежат конфискации или разделу. По договору нельзя «уйти в минус» – даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму, - поясняет Таисия Харламова.
Между тем эксперт подробно останавливается и на недостатках инвестиционного страхования жизни.
- Здесь присутствует опасение инвестора, который знает, что есть возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления, – поясняет кандидат экономических наук. - Нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь. Средства не попадают под закон о страховании. Существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.
ИЗВЛЕКАЯ ПРИБЫЛЬ
А теперь о том, насколько выгоднее смотрится на фоне индивидуального страхования жизни накопительное. По словам эксперта, очевидным плюсом НСЖ является возможность ежегодного оформления и получения налогового вычета. По окончании действия программы все внесенные средства возвращаются клиенту. НСЖ обеспечивает минимальную доходность при полной страховой защите, а также юридическую защиту средств.
Минусы НСЖ тоже есть, и про них забывать не стоит. Вот, пожалуй, самые главные: обязанность вносить взносы с оговоренной периодичностью, невозможность расторгнуть полис без потерь раньше срока, средства не страхуются агентством страхования вкладов.
При благоприятной обстановке на рынке и грамотной стратегии страховой компании есть вероятность получить доходность выше, чем по депозиту. И если НСЖ скорее направлено на накопление и является защитным инструментом, то при ИСЖ основная стратегия – получение наибольшего дохода. Но в таком случае и риски тоже выше. А золотое правило человека с небольшими деньгами, как мы понимаем, ориентироваться лишь на гарантированную доходность.